Уменьшение задолженности перед банком: обзор доступных способов

Несвоевременное внесение платежа по кредиту влечет наложение санкций на должника, в числе которых – штрафы и пени, начисляемые за каждый день просрочки. В таких случаях общая задолженность быстро увеличивается и приходится искать способы ее уменьшения. Ниже представлены методы, позволяющие уменьшить задолженность перед банком или микрофинансовой организацией:

• реструктуризация;
• рефинансирование;
• списание по сроку давности;
• банкротство;
• помощь государства.

Ситуации и категории заемщиков, для которых приемлем тот или иной способ, перечислены ниже.

Реструктуризация задолженности

Реструктуризация – это вариант для добросовестных заемщиков, обратившихся в банк сразу при наступлении трудностей. Если договор предусматривает изменение условий в форс-мажорных обстоятельствах, то можно получить отсрочку (кредитные каникулы), снизить ставку или продлить срок кредитования. При отсутствии такой возможности договариваться с банком нужно в индивидуальном порядке, но не факт, что кредитор пойдет на уступки.

Рефинансирование кредита

Рефинансирование или перекредитование – еще один способ, как уменьшить долг перед банком, более универсальный. Обратившись в финансовое заведение, предоставляющее эту услугу, можно взять новый займ на погашение старого. Это позволяет увеличить срок кредитования, уменьшив ежемесячный платеж, снизить процентную ставку или объединить несколько задолженностей в одну. Иногда, чтобы получить рефинансирование, нужно оформить залог, привлечь поручителя или иным способом обеспечить новый кредит.

Списание по сроку давности

Исковая давность по кредитам в России составляет 3 года с момента последнего действия по кредиту или истечения основного срока кредитования. Способ иногда срабатывает при наличии небольшой задолженности, из-за которой банк не захочет идти в суд. Но при этом кредитор все равно будет 3 года напоминать о долге и может продать его коллекторам. А они даже без обращения в суд часто требуют возврата и после истечения исковой давности.

Банкротство

Банкротство доступно крупным должникам: как юридическим, так и физическим лицам. При инициировании этой процедуры человек признается неплатежеспособным, а все его имущество, кроме единственного жилья, продается на торгах. Вырученными средствами покрывается часть долга, а если их не хватит – остаток списывается. Но после банкротства человек временно ограничивается в некоторых экономических правах (например, запрет занимать руководящие должности) и, скорее всего, больше никогда не сможет получить кредит.

Помощь государства

На помощь государства могут рассчитывать малообеспеченные лица, подпадающие под действующие программы защиты. В частности, малоимущим доступно погашение за счет казны до 600 тыс. задолженности по ипотеке. Помимо федеральной программы, в некоторых субъектах могут действовать местные системы помощи лицам и семьям с низким доходом.